保险基础知识:风险的基本要素
文章作者 100test 发表时间 2007:01:13 18:06:42
来源 100Test.Com百考试题网
风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。
(一)风险因素
风险因素:是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在的或间接的原因。
风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。
上述三种风险因素中,道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素,故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。
(二)风险事故
风险事故:是造成生命财产损失的偶发事件,又称风险事件。也就是说,风险事故是损失的媒介,是造成损失的直接的或外在的原因,即风险只有通过风险事故的发生,才能导致损失。
(三)损失
在风险管理中,损失是指:非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。显然,风险管理中的损失包括两方面的条件:一为非故意的、非预期的和非计划的观念;二为经济价值的观念,即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可。
在保险实务中,损失分为直接损失和间接损失,前者是实质的、直接的损失;后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。每一种风险事故所造成的损失形态均不会脱离上述范畴。
(四) 风险因素、风险事故、损失三者的关系
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体,换言之,风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素共同构成的。风险因素引起或增加风险事故;风险事故发生可能造成损失。如图所示:
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